Анализ новой редакции Закона Украины «О защите прав потребителей» относительно потребительского кредитования
1 декабря 2005 года Верховный Совет Украины принял новую редакцию Закона Украины «О защите прав потребителей» (Закон). Для многих юристов возможность принятия данных изменений не была неожиданностью, но результаты заставили многих заняться изучением новых положений Закона. Ведь он не просто получил пару изменений, а приобрел новую редакцию.
Так в чем же новизна Закона?
- - -
Главным образом новизна изменений касается расширения понятийного аппарата и урегулирования некоторых прогрессивных отношений в сфере торговли и услуг. Одним из нововведений является урегулирование отношений по предоставлению потребительского кредита.
Так что же такое «потребительский кредит»?
В понимании Закона, потребительский кредит — это сумма, предоставленная банком или иным финансовым учреждением потребителю на приобретение продукции. Продукция — это не только товар, но и предоставление услуги. Ведь сегодня практика доказала, что потребительский кредит — это не только кредитование на покупку товара, но и на приобретение услуг (например, кредитование на оплату стоимости туристической путевки). Но главное — другое.
Основные требования Закона относительно потребительского кредитования сводятся к таким группам:
- требование относительно предоставления потребителю информации о кредитодателе и условиях кредитования;
- содержание в кредитном договоре обусловленных Законом условий;
- требования об удовлетворении кредитодателем отзыва согласия на получение кредита с соответствующими последствиями.
Требования относительно предоставления потребителю информации заключаются в следующем: суть и форма.
Предоставление информации о кредитодателе и условиях кредитования должно происходить исключительно в письменной форме и до заключения договора кредита. Письменная форма уведомления предусматривает предоставление потребителю соответствующего письма. Письмо должно содержать следующую информацию:
- цель получения потребительского кредита;
- форма его обеспечения;
- существующие формы кредитования с кратким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
- тип процентной ставки;
- возможная сумма кредита;
- ориентировочная совокупная стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению кредитного договора (перечень всех затрат, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвратом; например, таких, как: административные затраты, затраты на страхование, юридическое оформление и т.д.);
- срок, на который кредит может быть получен;
- варианты возвращения кредита и его условия;
- возможность досрочного погашения кредита и его условия;
- необходимость осуществления оценки имущества и, если оценка необходима, кем она осуществляется;
- налоговый режим уплаты процентов и государственные субсидии, на которые потребитель имеет право, или указание, от кого потребитель может получить подробную информацию;
- позитивные и негативные аспекты предлагаемых схем кредитования.
Согласитесь, перечень впечатляющий!
Условия кредитного договора теперь должны отвечать и новой редакции Закона, а именно:
- сумма кредита;
- детально расписанная общая стоимость кредита (тело кредита, комиссия, процентная ставка — в отдельном выражении);
- дата выдачи кредита или, если кредит выдается частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и иные условия предоставления кредита;
- право досрочного возвращения кредита;
- годовая процентная ставка по кредиту (запрещено устанавливать дневную, месячную и т.п.).
Обратите внимание на требование к выражению процентной ставки в годовом отношении. Данное положение, безусловно, защищает потребителя, поскольку прием с отображением дневной ставки делает кредит существенно «дешевле».
Кредитный договор заключается в письменной форме, и один его экземпляр обязательно передается потребителю. Обязанность проследить за получением договора потребителем возлагается на кредитодателя, поскольку в практике потребительского кредитования много случаев различных случайностей или злоупотреблений. Это значит, что кредитодатель должен получить подтверждение получения экземпляра договора (соответствующую расписку), поскольку это влияет на некоторые отношения сторон.
Особого внимания заслуживает также пункт 6 статьи 11 Закона, закрепляющий требование об удовлетворении кредитодателем отзыва согласия потребителя на получение кредита. Данная норма — это то, с чем гражданское законодательство никогда не сталкивалось. Само понятие отзыва согласия может ввести в заблуждение любого юриста по следующим причинам.
В соответствии с Законом отзыв согласия на получение кредита возможен лишь в течение четырнадцати дней с момента получения потребителем кредитного договора. Последствием такого отзыва является возвращение потребителем денег или товаров, полученных в соответствии с договором. Потребитель также оплачивает проценты за период между моментом получения кредита и его возвращения по ставке, установленной в договоре.
В свою очередь кредитодатель обязан вернуть потребителю суммы, уплаченные им в соответствии с кредитным договором (переплату за вычетом процентов), но не позднее, чем на протяжении семи дней. За каждый день задержки возвращения потребителю уплаченных сумм ему выплачивается неустойка в размере 1% суммы, подлежащей оплате.
Положения относительно отзыва согласия не распространяются на потребительские кредиты:
- обеспеченные ипотекой;
- на покупку жилья;
- предоставленные на приобретение услуги, исполнение которой произошло до окончания срока отзыва согласия.
Отзыв согласия на получение кредита, несомненно, нужный институт, но что же делать с договором кредита? На практике, в случае возвращения товара потребителем в течение 14-ти дней, существуют процедуры расторжения кредитного договора. Некоторые кредитодатели даже предусматривали за это определенные штрафные санкции (что запрещено ныне). Учитывая возможность досрочно погасить кредит, без каких либо штрафных санкций, договор кредита прекращает действовать простым исполнением его условий. Следовательно, договор кредита не нужно расторгать.
Можно сказать, что сам отзыв согласия не является жесткой дефиницией и его нужно понимать как специфическую процедуру.
Отдельно Закон уделяет внимание просроченным кредитам. А именно: определению момента возникновения права на применение кредитодателем какой-либо санкции и соответственно обращению с иском в суд относительно нарушенных прав. Кредитодатель может применить обусловленную договором или законом санкцию только в случае (из перечисленного — одно возможное):
- задержки оплаты части кредита и/или процентов более чем на один календарный месяц;
- превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на 10%;
- неоплаты потребителем более одной выплаты, превышающей 5 % суммы кредита;
- другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
На сегодня не все кредитодатели привели в соответствие с Законом свои процедуры и формы договоров. Учитывая вышеизложенное, необходимо ответственно отнестись если не к самим изменениям Закона, то хотя бы к возможным последствиям его нарушения.
А последствия могут быть следующие.
Во-первых, нельзя игнорировать такой институт, как территориальные органы защиты прав потребителей. Данные органы наделены серьезными полномочиями относительно проверок фактов нарушения прав потребителей и наложения соответствующих взысканий.
Во-вторых, следует учитывать возможность возникновения судебных разбирательств, предметом которых будет признание кредитных договоров недействительными, что в свою очередь скажется на прибыльности кредитования.
Какой путь выбрать? – Выбор за кредитором.
Руслан БЕЛИЦКИЙ
Специально для «Юридической практики»
1 декабря 2005 года Верховный Совет Украины принял новую редакцию Закона Украины «О защите прав потребителей» (Закон). Для многих юристов возможность принятия данных изменений не была неожиданностью, но результаты заставили многих заняться изучением новых положений Закона. Ведь он не просто получил пару изменений, а приобрел новую редакцию.
Так в чем же новизна Закона?
- - -
Главным образом новизна изменений касается расширения понятийного аппарата и урегулирования некоторых прогрессивных отношений в сфере торговли и услуг. Одним из нововведений является урегулирование отношений по предоставлению потребительского кредита.
Так что же такое «потребительский кредит»?
В понимании Закона, потребительский кредит — это сумма, предоставленная банком или иным финансовым учреждением потребителю на приобретение продукции. Продукция — это не только товар, но и предоставление услуги. Ведь сегодня практика доказала, что потребительский кредит — это не только кредитование на покупку товара, но и на приобретение услуг (например, кредитование на оплату стоимости туристической путевки). Но главное — другое.
Основные требования Закона относительно потребительского кредитования сводятся к таким группам:
- требование относительно предоставления потребителю информации о кредитодателе и условиях кредитования;
- содержание в кредитном договоре обусловленных Законом условий;
- требования об удовлетворении кредитодателем отзыва согласия на получение кредита с соответствующими последствиями.
Требования относительно предоставления потребителю информации заключаются в следующем: суть и форма.
Предоставление информации о кредитодателе и условиях кредитования должно происходить исключительно в письменной форме и до заключения договора кредита. Письменная форма уведомления предусматривает предоставление потребителю соответствующего письма. Письмо должно содержать следующую информацию:
- цель получения потребительского кредита;
- форма его обеспечения;
- существующие формы кредитования с кратким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
- тип процентной ставки;
- возможная сумма кредита;
- ориентировочная совокупная стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению кредитного договора (перечень всех затрат, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвратом; например, таких, как: административные затраты, затраты на страхование, юридическое оформление и т.д.);
- срок, на который кредит может быть получен;
- варианты возвращения кредита и его условия;
- возможность досрочного погашения кредита и его условия;
- необходимость осуществления оценки имущества и, если оценка необходима, кем она осуществляется;
- налоговый режим уплаты процентов и государственные субсидии, на которые потребитель имеет право, или указание, от кого потребитель может получить подробную информацию;
- позитивные и негативные аспекты предлагаемых схем кредитования.
Согласитесь, перечень впечатляющий!
Условия кредитного договора теперь должны отвечать и новой редакции Закона, а именно:
- сумма кредита;
- детально расписанная общая стоимость кредита (тело кредита, комиссия, процентная ставка — в отдельном выражении);
- дата выдачи кредита или, если кредит выдается частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и иные условия предоставления кредита;
- право досрочного возвращения кредита;
- годовая процентная ставка по кредиту (запрещено устанавливать дневную, месячную и т.п.).
Обратите внимание на требование к выражению процентной ставки в годовом отношении. Данное положение, безусловно, защищает потребителя, поскольку прием с отображением дневной ставки делает кредит существенно «дешевле».
Кредитный договор заключается в письменной форме, и один его экземпляр обязательно передается потребителю. Обязанность проследить за получением договора потребителем возлагается на кредитодателя, поскольку в практике потребительского кредитования много случаев различных случайностей или злоупотреблений. Это значит, что кредитодатель должен получить подтверждение получения экземпляра договора (соответствующую расписку), поскольку это влияет на некоторые отношения сторон.
Особого внимания заслуживает также пункт 6 статьи 11 Закона, закрепляющий требование об удовлетворении кредитодателем отзыва согласия потребителя на получение кредита. Данная норма — это то, с чем гражданское законодательство никогда не сталкивалось. Само понятие отзыва согласия может ввести в заблуждение любого юриста по следующим причинам.
В соответствии с Законом отзыв согласия на получение кредита возможен лишь в течение четырнадцати дней с момента получения потребителем кредитного договора. Последствием такого отзыва является возвращение потребителем денег или товаров, полученных в соответствии с договором. Потребитель также оплачивает проценты за период между моментом получения кредита и его возвращения по ставке, установленной в договоре.
В свою очередь кредитодатель обязан вернуть потребителю суммы, уплаченные им в соответствии с кредитным договором (переплату за вычетом процентов), но не позднее, чем на протяжении семи дней. За каждый день задержки возвращения потребителю уплаченных сумм ему выплачивается неустойка в размере 1% суммы, подлежащей оплате.
Положения относительно отзыва согласия не распространяются на потребительские кредиты:
- обеспеченные ипотекой;
- на покупку жилья;
- предоставленные на приобретение услуги, исполнение которой произошло до окончания срока отзыва согласия.
Отзыв согласия на получение кредита, несомненно, нужный институт, но что же делать с договором кредита? На практике, в случае возвращения товара потребителем в течение 14-ти дней, существуют процедуры расторжения кредитного договора. Некоторые кредитодатели даже предусматривали за это определенные штрафные санкции (что запрещено ныне). Учитывая возможность досрочно погасить кредит, без каких либо штрафных санкций, договор кредита прекращает действовать простым исполнением его условий. Следовательно, договор кредита не нужно расторгать.
Можно сказать, что сам отзыв согласия не является жесткой дефиницией и его нужно понимать как специфическую процедуру.
Отдельно Закон уделяет внимание просроченным кредитам. А именно: определению момента возникновения права на применение кредитодателем какой-либо санкции и соответственно обращению с иском в суд относительно нарушенных прав. Кредитодатель может применить обусловленную договором или законом санкцию только в случае (из перечисленного — одно возможное):
- задержки оплаты части кредита и/или процентов более чем на один календарный месяц;
- превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на 10%;
- неоплаты потребителем более одной выплаты, превышающей 5 % суммы кредита;
- другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
На сегодня не все кредитодатели привели в соответствие с Законом свои процедуры и формы договоров. Учитывая вышеизложенное, необходимо ответственно отнестись если не к самим изменениям Закона, то хотя бы к возможным последствиям его нарушения.
А последствия могут быть следующие.
Во-первых, нельзя игнорировать такой институт, как территориальные органы защиты прав потребителей. Данные органы наделены серьезными полномочиями относительно проверок фактов нарушения прав потребителей и наложения соответствующих взысканий.
Во-вторых, следует учитывать возможность возникновения судебных разбирательств, предметом которых будет признание кредитных договоров недействительными, что в свою очередь скажется на прибыльности кредитования.
Какой путь выбрать? – Выбор за кредитором.
Руслан БЕЛИЦКИЙ
Специально для «Юридической практики»
